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11月正式落地。

10月10日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司優(yōu)化對(duì)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的考核機(jī)制，規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)使用，強(qiáng)化保險(xiǎn)費(fèi)率管理，嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)非車險(xiǎn)產(chǎn)品的使用符合備案內(nèi)容。

這也意味著“報(bào)行合一”（即保險(xiǎn)公司實(shí)際執(zhí)行的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，要與向監(jiān)管部門報(bào)送的備案材料保持一致，不得通過虛列費(fèi)用、拆分保費(fèi)等手段突破備案標(biāo)準(zhǔn)）監(jiān)管將全面延伸至非車險(xiǎn)領(lǐng)域。相關(guān)規(guī)定將自2025年11月1日起實(shí)施。

從追求規(guī)模、速度向追求質(zhì)量、效益轉(zhuǎn)變

《通知》所稱的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)以外的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)另有規(guī)定的，仍從其規(guī)定。

根據(jù)國信證券研究報(bào)告數(shù)據(jù)，近年來，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)擴(kuò)容，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)中的占比已從2019年的37.1%攀升至2024年的47.4%，貢獻(xiàn)接近半數(shù)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模。

規(guī)模增長的同時(shí)，承保虧損的現(xiàn)狀也引發(fā)行業(yè)廣泛關(guān)注。今年8月，在2025年中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上，中國人保副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤就指出，非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”的監(jiān)管政策落地，將引導(dǎo)行業(yè)回歸保險(xiǎn)本源。

于澤認(rèn)為，非車險(xiǎn)長期虧損，主要原因在于脫離了保險(xiǎn)定價(jià)的大數(shù)法則?！按罅慨a(chǎn)品在銷售過程中通過差異化來降低費(fèi)率，提高手續(xù)費(fèi)率，這樣大數(shù)法則的應(yīng)用就失去意義了?！庇跐芍赋觯貧w本源后，定價(jià)基于大數(shù)法則，對(duì)整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的非車險(xiǎn)會(huì)帶來重大的改變。

因此，本次《通知》首先要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合理降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核要求，有效提高合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的考核權(quán)重。金融監(jiān)管總局指出，這是要推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營理念，由追求規(guī)模、速度向追求質(zhì)量、效益轉(zhuǎn)變。

嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率

《通知》還對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的費(fèi)率管理、條款費(fèi)率使用、保險(xiǎn)中介管理、經(jīng)營管理費(fèi)用、保費(fèi)收入管理、批單退費(fèi)管理等方面的內(nèi)容作出進(jìn)一步細(xì)化要求。

其中，在費(fèi)率管理方面，要合理設(shè)置預(yù)定附加費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)率水平，不得設(shè)置與所提供服務(wù)不符的高額費(fèi)用。主險(xiǎn)精算報(bào)告和附加險(xiǎn)備案材料應(yīng)明確列示預(yù)定附加費(fèi)率、平均手續(xù)費(fèi)率和逐單手續(xù)費(fèi)率上限。明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)建立費(fèi)率定期回溯和動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，精算假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營情況偏差過大時(shí)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整并重新備案，必要時(shí)應(yīng)先行停售相關(guān)產(chǎn)品。

同時(shí)，《通知》要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得通過特別約定、批單、協(xié)議、備忘錄等方式實(shí)質(zhì)改變經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款責(zé)任，不得通過違規(guī)拆分保險(xiǎn)標(biāo)的、拆分保險(xiǎn)金額、更改被保險(xiǎn)人屬性、更改標(biāo)的使用性質(zhì)、提高或降低免賠額（率）等形式變相調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。

對(duì)于保險(xiǎn)中介，《通知》明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)履行對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，不得委托不具備合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)，不得向不具備合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)配合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司執(zhí)行各項(xiàng)監(jiān)管要求，設(shè)置與所提供服務(wù)價(jià)值相匹配的手續(xù)費(fèi)水平，真實(shí)、合理核算各項(xiàng)收入支出，嚴(yán)禁賬外經(jīng)營。

在經(jīng)營管理費(fèi)用方面，要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營管理費(fèi)用，明確為保險(xiǎn)銷售支付的中介費(fèi)用不得超過產(chǎn)品報(bào)備的手續(xù)費(fèi)率上限。不得通過宣傳費(fèi)、技術(shù)支持費(fèi)、防預(yù)費(fèi)等方式變相支付手續(xù)費(fèi)，不得通過虛掛中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用等方式套取費(fèi)用，變相突破報(bào)備的手續(xù)費(fèi)率上限。

對(duì)于未按照規(guī)定使用經(jīng)備案條款費(fèi)率，編制或提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料等行為，《通知》明確，金融監(jiān)管總局各級(jí)派出機(jī)構(gòu)要依法采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)相關(guān)問題將強(qiáng)化同查同處。

行業(yè)組織將研究制定標(biāo)準(zhǔn)條款、承保理賠自律指引等

此外，行業(yè)組織也需要在落實(shí)對(duì)非車險(xiǎn)的“報(bào)行合一”監(jiān)管過程中發(fā)揮積極作用。

具體來看，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)要及時(shí)研究制定行業(yè)示范條款、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)條款、承保理賠自律指引等，做好非車險(xiǎn)自律管理。精算師協(xié)會(huì)要及時(shí)測算制定行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率，提升行業(yè)定價(jià)規(guī)范性。銀保信公司要發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)平臺(tái)作用，持續(xù)完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)，推進(jìn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)平臺(tái)和相關(guān)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，支持非車險(xiǎn)監(jiān)管要求落地，推動(dòng)理賠、反欺詐等信息行業(yè)共享，為非車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供有效支撐。上海保交所要發(fā)揮全國安責(zé)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)等作用，完善安責(zé)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，為安責(zé)險(xiǎn)及事故預(yù)防等工作規(guī)范開展提供支持。

金融監(jiān)管總局指出，《通知》的發(fā)布，是在深入調(diào)研和廣泛征求意見基礎(chǔ)上推出的重要舉措，是對(duì)非車險(xiǎn)監(jiān)管政策的全面梳理和系統(tǒng)優(yōu)化?！锻ㄖ穲?jiān)持問題導(dǎo)向，把握市場規(guī)律，引導(dǎo)理性競爭，能夠有效促進(jìn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，為人民群眾和經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供更加充分有效的保險(xiǎn)保障。下一步，金融監(jiān)管總局將指導(dǎo)各派出機(jī)構(gòu)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司做好政策落實(shí)，穩(wěn)步推進(jìn)非車險(xiǎn)監(jiān)管要求落地見效，更好維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

校對(duì)：楊舒欣