證券時報
張彤
2025-10-09 22:44
科技金融作為“五篇大文章”之首，是銀行等金融機構(gòu)順應時代趨勢，主動去擁抱的業(yè)務板塊。
跟隨大中型銀行的步伐，當前不少城農(nóng)商行紛紛打出了發(fā)展科技金融的旗幟。需思考的是，囿于實力限制，區(qū)域銀行發(fā)展科技金融是否只是一個口號？
農(nóng)商行探索科技金融
憑借資金規(guī)模、人才等優(yōu)勢，國有大行、股份行這兩年迅速在頂層設計、產(chǎn)品開發(fā)、金融服務等多維度布局科技金融，并取得了明顯成效。
相比之下，以城農(nóng)商行為代表的中小銀行，受到資金、人才和客戶基礎等方面的限制，該項業(yè)務的發(fā)展步伐相對較慢，但它們并不退縮。
10月3日，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行披露，自浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行在嘉興啟動科技金融試點以來，各行社經(jīng)一年多的深入實踐，形成了一批特色服務模式。到今年8月末，嘉興地區(qū)農(nóng)商銀行科技企業(yè)貸款占對公貸款比重超過30%，服務覆蓋科創(chuàng)企業(yè)7200戶，覆蓋面達70%。
嘉興轄內(nèi)的多家縣域農(nóng)商行在機制建設方面已逐步探索出輪廓。
根據(jù)浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行介紹，禾城農(nóng)商銀行增設了科技專營機構(gòu)、組建專項專班；海鹽農(nóng)商銀行設立科技金融事業(yè)部，推出“定點走訪、定制方案、定向推薦”的“三定”服務模式；平湖農(nóng)商銀行構(gòu)建“1+1+10”三級科技金融服務架構(gòu)，即科創(chuàng)金融事業(yè)部、科技支行以及10家特色支行。
此外，在長三角跨區(qū)域協(xié)同方面，嘉善農(nóng)商銀行還牽頭聯(lián)合了上海、蘇州農(nóng)商銀行，組建長三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區(qū)科技金融聯(lián)合服務團隊，通過“名單互認、服務聯(lián)動”實現(xiàn)跨區(qū)域協(xié)同。
上述嘉興地區(qū)縣域農(nóng)商行的布局，是當前區(qū)域銀行主動探索科技金融的一個縮影。
今年8月份，一家上市農(nóng)商行相關(guān)業(yè)務負責人在投資者溝通會上表示，該行早在2017年就考慮開展科創(chuàng)金融業(yè)務，但2021年終將科技金融的團隊組建完畢。為此，當時該行內(nèi)部寫了一篇報告，題目就叫“駛向黑?！?。
“為什么是黑海？”上述人士解釋道：它既不是紅海也不是藍海，而是黑海，因為對于農(nóng)商行來講，還看不清。
這也說明，對于區(qū)域銀行而言，發(fā)展科技金融難度較大，并非只需一腔熱血，既需要根植于區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的土壤中，也需要克服自身不足，去主動尋求協(xié)作和自我建設。
上市區(qū)域銀行科技貸款加速投放
從近期上市銀行半年報觀察，與大中型銀行動輒上萬億元的科技貸款規(guī)模相比，中小銀行科技金融貸款規(guī)模都較小，且客戶覆蓋量也較低，然而發(fā)展速度并不落后。
從規(guī)?？矗L三角地區(qū)的頭部城商行的科技類貸款余額均達到了千億元規(guī)模，其中江蘇銀行科技貸款規(guī)模站上了兩千億元。
從速度看，半年報數(shù)據(jù)顯示，2025年6月末，江蘇銀行科技貸款余額2740億元，較上年末增幅17.80%；上海銀行科技貸款余額1835.34億元，較上年末增長8.05%；南京銀行科技金融貸款余額1667.90億元，較上年末增幅 12.42%；杭州銀行科技貸款余額1151.80億元，較上年末增幅21.77%。
值得一提的是，農(nóng)商行也在其所在區(qū)域拓展科技企業(yè)的貸款投放。借助于上海區(qū)域優(yōu)勢，尤其應上海科創(chuàng)中心、科創(chuàng)金融改革試驗區(qū)建設要求，滬農(nóng)商行截至6月末的科技型企業(yè)貸款余額突破了1200億元，其中科技型中小企業(yè)貸款余額969.14億元，較上年末增長6.62%。
此外，其他區(qū)域的城商行科技貸款余額在數(shù)百億元規(guī)模，也呈現(xiàn)快速增勢。如山東地區(qū)的城商行：齊魯銀行今年6月末的科技型企業(yè)貸款余額為408.12億元，較上年末增幅17.60%；青島銀行6月末的科技金融貸款余額312.25億元，較上年末增幅20.85%。再如華南地區(qū)，截至今年6月末，廈門銀行的科技貸款余額214.87億元，較上年末增幅達18.59%。
除了科技貸款余額這一數(shù)據(jù)，不少銀行也進一步披露科技企業(yè)客戶數(shù)量。如江蘇銀行二季度的高質(zhì)量科技企業(yè)授信覆蓋度較上年末提升 1.9 個百分點；青島銀行二季度末的科技金融客群2258戶，較上年末增幅15.97%。
此外，長三角地區(qū)部分頭部城商行的科技類企業(yè)數(shù)量已站上萬戶。如截至6月末，江蘇銀行合作科創(chuàng)企業(yè)客戶數(shù)超1.3萬家，上海銀行科技貸款獲貸企業(yè)數(shù)10646 戶。
值得一提的是，部分農(nóng)商行也根據(jù)其所在區(qū)域的特點，探索發(fā)展科技金融業(yè)務。如常熟銀行截至6月末的服務科技型企業(yè)超2300戶，貸款余額近150億元，并專注于服務初早期科創(chuàng)企業(yè)及科技人才，重點以首貸行的角色服務“首創(chuàng)首投”客群。
部門架構(gòu)+專營分支機構(gòu)正在鋪設
通常而言，一家銀行發(fā)展科技金融業(yè)務需在組織架構(gòu)上進行適應性建設，如總行設立科技金融相關(guān)部室，在分支層面設立特色專營機構(gòu)。
當前，大中型銀行在頂層設計和組織架構(gòu)方面的建設趨于完備，中小銀行正在逐步探索。
如今年上半年，寧波銀行設立了一級部門科技金融部，并由科技金融部聯(lián)動投資銀行部、授信管理部，為科技型企業(yè)提供全生命周期服務；在重點區(qū)域設立科技金融專營團隊，配置專業(yè)人員。
青島銀行半年報顯示，該行建立以總行直屬一級部室為核心，以專營機構(gòu)和特色支行為兩翼的科技金融專營機制。蘇州銀行半年報顯示，該行在江蘇省內(nèi)構(gòu)建 “10+9+N”的科創(chuàng)金融組織架構(gòu)，形成數(shù)百人的科創(chuàng)金融隊伍，從組織架構(gòu)和人才配備上保障對科創(chuàng)企業(yè)的專業(yè)服務能力。
在專營機構(gòu)設置方面，齊魯銀行上半年新增科技支行1家、科技金融特色支行1家；鄭州銀行在上半年增設了4家科技特色支行。
而對于分支機構(gòu)人員考核也多實行差異化考核。如廈門銀行表示，該行對科技特色支行或團隊進行差異化考核、資源傾斜等措施，完善科技金融組織管理機制，以支持特 色支行（團隊）發(fā)展壯大。
杭州銀行是較早開展科創(chuàng)金融探索的一家區(qū)域銀行，該行的科創(chuàng)金融體制機制相對完善，從半年報看，該行在組織架構(gòu)和團隊建設方面，已建成“一個總部、七個區(qū)域中心、N家特色機構(gòu)”的“1+7+N”科創(chuàng)金融專營體系。
對于中小銀行發(fā)展科技金融的難度，西安銀行董事長梁邦海于今年2月發(fā)文總結(jié)認為有定制化產(chǎn)品服務的創(chuàng)新力度不足、風險評估和精準定價的能力有限、數(shù)據(jù)信息對業(yè)務發(fā)展的支撐不夠、地區(qū)科技金融生態(tài)系統(tǒng)建設不完善等方面。
梁邦海認為，中小銀行資金、技術(shù)和人才有限，科技金融產(chǎn)品服務競爭力不夠。此外，科技金融各領域的數(shù)據(jù)來源廣泛等，中小銀行僅靠自身能力獨立發(fā)展科技金融不具有可持續(xù)性。
梁邦海建議，中小銀行應立足當?shù)乜萍籍a(chǎn)業(yè)發(fā)展實際需求，融入地方生態(tài)并打造科技金融服務品牌，也要配套專業(yè)資源，提升自身專業(yè)發(fā)展能力。
校對：王錦程
