期貨日報
董依菲
2025-09-16 07:38
日前，江蘇省保險行業(yè)協(xié)會官微“江蘇保險”發(fā)布信息顯示，近一段時間來，因為“高收益”“全球資產(chǎn)配置”等宣傳標簽，“買香港保險”吸引了很多熱度。然而，因法律體系、監(jiān)管政策及產(chǎn)品設計存在本質(zhì)差異，跨境投保面臨諸多風險。
為保護金融消費者合法權益，江蘇省保險行業(yè)協(xié)會建議廣大金融消費者，如確有需求，請通過合法渠道購買保險，切勿參與“地下保單”等違規(guī)交易，謹慎對待以“高收益”為賣點的投資型產(chǎn)品。
跨境投保需提前了解五大風險點
近些年來，香港憑借其高度開放且成熟的金融體系，吸引了眾多內(nèi)地居民赴港投保，香港保險業(yè)務規(guī)模不斷攀升。
然而，因法律體系、監(jiān)管政策及產(chǎn)品設計存在本質(zhì)差異，跨境投保面臨諸多風險。
根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，任何公司推介、宣傳、銷售保險產(chǎn)品均需持有金融監(jiān)督管理部門發(fā)放的保險許可證或保險中介許可證。任何個人銷售保險產(chǎn)品均應在其所屬的保險公司或保險中介機構進行執(zhí)業(yè)登記。持牌機構、保險從業(yè)人員超出業(yè)務范圍，宣傳、推介、銷售或組織安排購買境外保險機構產(chǎn)品，均屬于違法違規(guī)行為。
為保護金融消費者合法權益，江蘇省保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布風險提示稱，境外保單不受我國境內(nèi)法律保護，投保境外保險產(chǎn)品存在匯率或外匯政策變化、保單收益不確定、理賠成本高、維權難度大等諸多風險，在考慮購買境外保險產(chǎn)品前，請全面了解風險點。
其一要警惕非法“地下保單”，法律保障存在重大差異；其二是關注外匯政策，匯率風險不可忽視；其三要識破銷售誤導，認清收益不確定性；其四，慎防退保損失，保單前期現(xiàn)金價值低；其五，服務便利性差，需認真閱讀保險產(chǎn)品條款。
例如，購買境外保單面臨特殊的外匯管理和匯率風險。
匯率波動風險方面，保單賠款、保險金給付均以外幣結算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。
政策合規(guī)風險方面，個人赴境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策未開放項目，存在政策風險。
續(xù)期繳費風險方面，長期期交保單可能存在因外匯支付政策變化導致無法繳納續(xù)期保費的風險。
稅收合規(guī)風險方面，境外保單收益可能涉及跨境稅務申報義務，如未合規(guī)申報將面臨法律責任。
針對這些風險點，江蘇省保險行業(yè)協(xié)會建議金融消費者做好核實需求、比較條款、確認能力、保留憑證等相關工作，在選擇保險產(chǎn)品時，切勿輕信“高收益”承諾，應充分考慮保單的長期性和穩(wěn)定性。
“江蘇地區(qū)最近很關注跨境投保這方面，還開過幾次專題會。”有知情人士對保通社表示。
業(yè)內(nèi)：認知不足是導致港險理賠難的主要問題
保通社注意到，香港保險具有產(chǎn)品設計靈活、保障全面、收益較高等特點，近年來引起了多輪投保熱潮，有內(nèi)地旅客赴港第一站便是直奔保險公司，港險也一度被稱為香港金融“土特產(chǎn)”。
但是火熱背后，風險也不容忽視，有客戶反映港險存在“理賠難”等問題。北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆對保通社表示，就目前觀察，香港保險市場整體成熟且監(jiān)管完善，絕大多數(shù)保單理賠流程順暢，"理賠難"的現(xiàn)象并非普遍存在，但依然有些保單無法避免理賠問題。其根源主要在于內(nèi)地客戶對香港保險產(chǎn)品條款、理賠規(guī)則及兩地法規(guī)差異的認知不足。
“客戶反饋的爭議或咨詢問題主要集中在：對疾病定義、保障范圍等核心條款理解存在偏差；對香港特有的理賠文件要求不熟悉導致流程延遲；極少數(shù)因前期銷售信息披露不充分或收益預期夸大引發(fā)的心理落差；以及投保后特別是理賠環(huán)節(jié)，因時差、語言或溝通渠道不暢產(chǎn)生的服務體驗障礙。”
這些問題也被行業(yè)協(xié)會和監(jiān)管部門關注到。
8月初，河北金融監(jiān)管局發(fā)布2025年第7期金融消費者風險提示。其中指出，任何公司推介、宣傳、銷售保險產(chǎn)品均需持有金融監(jiān)督管理部門發(fā)放的保險許可證或保險中介許可證。任何個人銷售保險產(chǎn)品，均應在其所屬的保險公司或保險中介機構進行執(zhí)業(yè)登記。持牌機構、保險從業(yè)人員超出業(yè)務范圍，宣傳、推介、銷售或組織安排購買境外保險機構產(chǎn)品，均屬于違法違規(guī)行為。境外保單不受我國境內(nèi)法律保護，投保境外保險產(chǎn)品存在匯率或外匯政策變化、保單收益不確定、理賠成本高、維權難度大等諸多風險，消費者應高度警惕，謹慎對待。
“對于計劃購買港險的客戶，建議首要明確自身真實需求與目標，是風險保障還是財務規(guī)劃，切勿盲目跟風；務必通過持有香港牌照的正規(guī)保險公司或專業(yè)中介機構購買，確保合規(guī)與售后?！睏罘硎荆送膺€要深入理解產(chǎn)品條款，特別是保障范圍、免責條款、理賠條件等關鍵信息，一切以合同為準，且在投保健康險時務必如實告知健康狀況，充分考慮自身持續(xù)繳費能力及外匯政策影響。當然，還應當了解保單后續(xù)管理、理賠協(xié)助等服務的具體安排，確保長期支持到位。
