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作為支付服務(wù)中介，收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)承擔(dān)著連接商戶和支付服務(wù)提供商的橋梁作用。

為進(jìn)一步加強(qiáng)收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)（下稱“外包機(jī)構(gòu)”）管理，提升行業(yè)自律管理效能，中國支付清算協(xié)會(huì)組織對(duì)外包機(jī)構(gòu)備案管理系統(tǒng)、外包機(jī)構(gòu)登記及風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)、外包機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)系統(tǒng)等系統(tǒng)功能進(jìn)行整合優(yōu)化，建設(shè)了收單外包服務(wù)自律管理平臺(tái)（下稱“平臺(tái)”），于9月15日正式上線運(yùn)行。舊收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案系統(tǒng)于9月10日起停止對(duì)外服務(wù)。

“此次中國支付清算協(xié)會(huì)整合建設(shè)收單外包服務(wù)自律管理平臺(tái)，核心目的在于系統(tǒng)性解決長(zhǎng)期困擾收單市場(chǎng)的突出亂象與結(jié)構(gòu)性痛點(diǎn)?！笔茉L資深行業(yè)專家表示，當(dāng)前外包市場(chǎng)存在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入無序、合作信息割裂、風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)隱蔽、責(zé)任認(rèn)定模糊等問題，導(dǎo)致一機(jī)多商戶、虛假商戶、“套碼”“跳碼”乃至電銷網(wǎng)銷POS機(jī)具等違規(guī)行為屢禁不止，其根源在于信息不對(duì)稱與管理閉環(huán)缺失，收單機(jī)構(gòu)難以全面掌握外包商實(shí)際展業(yè)情況，行業(yè)缺乏統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與聯(lián)合懲戒機(jī)制。

“一個(gè)平臺(tái)”替代“多套系統(tǒng)”

據(jù)了解，平臺(tái)具備外包機(jī)構(gòu)備案、合作信息登記、風(fēng)險(xiǎn)信息共享和自律評(píng)價(jià)等功能，可客觀、準(zhǔn)確、完整記錄外包機(jī)構(gòu)基本情況、服務(wù)合作狀況、風(fēng)險(xiǎn)信息等。商業(yè)銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)（下稱“收單機(jī)構(gòu)”）可通過平臺(tái)進(jìn)行用戶管理、登記管理合作外包機(jī)構(gòu)信息、錄入和處置外包機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)信息、合作外包機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)評(píng)分等操作。

外包機(jī)構(gòu)可進(jìn)行注冊(cè)用戶、提交備案申請(qǐng)、錄入合作收單機(jī)構(gòu)信息、定期報(bào)送業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息、更新外包機(jī)構(gòu)備案信息、下載備案證明等操作。合作外包機(jī)構(gòu)數(shù)量較多的收單機(jī)構(gòu)，中國支付清算協(xié)會(huì)提供API（應(yīng)用程序編程接口）技術(shù)接口規(guī)范，收單機(jī)構(gòu)可自行開發(fā)相應(yīng)接口，通過接口方式，將符合要素格式標(biāo)準(zhǔn)的信息和資料報(bào)送至平臺(tái)。API技術(shù)接口支持外包機(jī)構(gòu)信息登記、自律評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)信息共享等功能。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)記者表示，中國支付清算協(xié)會(huì)整合上線收單外包備案服務(wù)平臺(tái)，既是順應(yīng)收單外包領(lǐng)域高質(zhì)量發(fā)展的趨勢(shì)，同時(shí)也能夠?yàn)槭諉螜C(jī)構(gòu)、合作外包機(jī)構(gòu)提供更為高效、規(guī)范的功能服務(wù)，其中定期報(bào)送業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息、合作外包機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)評(píng)分等對(duì)合作外包機(jī)構(gòu)選擇決策較為關(guān)鍵的重點(diǎn)功能需要關(guān)注。

上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授胥莉?qū)τ浾叻治鲋赋?，中國支付清算協(xié)會(huì)此次整合上線收單外包備案服務(wù)平臺(tái)，首要考慮在于以“一個(gè)平臺(tái)”替代“多套系統(tǒng)”整合管理功能，提升效能，把原先各自獨(dú)立的備案、登記、評(píng)價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)信息共享模塊整合為閉環(huán)式管理中樞，既消除數(shù)據(jù)孤島與信息滯后，也降低機(jī)構(gòu)重復(fù)報(bào)送成本。

其次，在此基礎(chǔ)上，提升了行業(yè)透明度。平臺(tái)通過統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫完整記錄外包機(jī)構(gòu)基本信息、合作鏈路及風(fēng)險(xiǎn)事件，使持牌機(jī)構(gòu)可在事前、事中實(shí)時(shí)校驗(yàn)對(duì)手方資質(zhì)，顯著緩解因信息割裂導(dǎo)致的資質(zhì)不透明、多層轉(zhuǎn)包等問題，形成可追溯、可校驗(yàn)的市場(chǎng)主體檔案，并為后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)處置提供數(shù)據(jù)支撐。

其三，有利于監(jiān)管協(xié)同。平臺(tái)預(yù)留與人民銀行、清算機(jī)構(gòu)等監(jiān)管系統(tǒng)的對(duì)接接口，推動(dòng)自律數(shù)據(jù)與行政監(jiān)管信息雙向流轉(zhuǎn)，減少多頭監(jiān)管帶來的真空與重疊，實(shí)現(xiàn)“自律+他律”的協(xié)同治理。

解決市場(chǎng)亂象與結(jié)構(gòu)性痛點(diǎn)

“當(dāng)前收單外包領(lǐng)域確實(shí)存在一些亂象，部分為支付機(jī)構(gòu)所合作的收單外包機(jī)構(gòu)所為，部分則為一些不具備資質(zhì)、打著官方旗號(hào)的機(jī)構(gòu)故意欺詐網(wǎng)絡(luò)用戶?！碧K筱芮表示，從合作模式看，第三方支付機(jī)構(gòu)通常會(huì)針對(duì)合作的收單外包機(jī)構(gòu)展開系統(tǒng)化的合規(guī)培訓(xùn)，并明確合作業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，從市場(chǎng)層面推動(dòng)收單外包機(jī)構(gòu)的優(yōu)進(jìn)劣出。而除了持牌機(jī)構(gòu)通過發(fā)聲明、發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示來對(duì)此類“李鬼”打假之外，建議也可從行政乃至司法等角度，對(duì)侵害持牌機(jī)構(gòu)聲譽(yù)、侵害用戶權(quán)益的不法機(jī)構(gòu)加大打擊力度。

博通咨詢首席分析師王蓬博告訴記者，將備案、登記、風(fēng)險(xiǎn)共享、自律評(píng)價(jià)四大功能集成于統(tǒng)一平臺(tái)，旨在解決以往系統(tǒng)分散、數(shù)據(jù)割裂、信息滯后等問題，實(shí)現(xiàn)對(duì)外包機(jī)構(gòu)全生命周期的動(dòng)態(tài)管理。其中，風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制和自律評(píng)價(jià)體系尤為關(guān)鍵，前者可及時(shí)曝光違規(guī)行為，形成約束效應(yīng)；后者則通過量化評(píng)分引導(dǎo)收單機(jī)構(gòu)優(yōu)選合規(guī)服務(wù)商。

胥莉認(rèn)為，收單外包服務(wù)自律管理平臺(tái)上線，在一定程度上解決了行業(yè)幾個(gè)痛點(diǎn)：一是阻斷“注冊(cè)即合作”；外包機(jī)構(gòu)須先取得備案證明并附收單機(jī)構(gòu)推薦函，系統(tǒng)才開放合作權(quán)限，從源頭取消無資質(zhì)接入的可能。二是消除“多頭管理”：舊體系按分支機(jī)構(gòu)分散登記，數(shù)據(jù)重復(fù)且責(zé)任不清；新平臺(tái)認(rèn)定總公司為主體，統(tǒng)一入口、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，管理效率與責(zé)任邊界一并厘清。三是緩解“信息不透明”與風(fēng)控缺失：強(qiáng)制備案疊加風(fēng)險(xiǎn)信息共享，外包機(jī)構(gòu)的歷史違規(guī)、多頭合作記錄實(shí)時(shí)公開，持牌機(jī)構(gòu)與商戶可在線核驗(yàn)，顯著降低因信息缺失導(dǎo)致的虛假宣傳與風(fēng)控盲區(qū)。

“由于現(xiàn)有的分潤(rùn)和交易模式，低質(zhì)沖量的情況普遍存在，部分收單機(jī)構(gòu)為追求短期交易規(guī)模，對(duì)外包商管理流于形式，默許甚至縱容其采取激進(jìn)營(yíng)銷手段。”王蓬博認(rèn)為，外包備案管理正是破解此困局的關(guān)鍵抓手，通過平臺(tái)強(qiáng)制登記合作關(guān)系，可實(shí)現(xiàn)責(zé)任穿透；風(fēng)險(xiǎn)信息實(shí)時(shí)共享機(jī)制能讓違規(guī)行為快速曝光，并被全行業(yè)預(yù)警；而自律評(píng)價(jià)結(jié)果若與收單機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)級(jí)或業(yè)務(wù)準(zhǔn)入掛鉤，將倒逼其審慎選擇和持續(xù)管理外包商。下一步還是要看具體的文件落地和執(zhí)行情況。當(dāng)然也建議建立消費(fèi)者投訴與外包商風(fēng)險(xiǎn)信息的自動(dòng)關(guān)聯(lián)機(jī)制，提升問題溯源效率，也應(yīng)該鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)運(yùn)用AI（人工智能）、大數(shù)據(jù)等方式提升風(fēng)控模型，對(duì)異常營(yíng)銷行為進(jìn)行智能識(shí)別和攔截。

胥莉表示，在收單行業(yè)規(guī)范治理方面，當(dāng)前仍存在一些亟待解決的問題，建議從以下幾個(gè)方面著手加強(qiáng)監(jiān)管與自律：一是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與信息共享機(jī)制。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)合作外包機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)、強(qiáng)制報(bào)送。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)定期發(fā)布典型風(fēng)險(xiǎn)案例，發(fā)揮警示教育作用，推動(dòng)形成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，提升整體風(fēng)控水平。

二是深化外包機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果的應(yīng)用。應(yīng)將外包機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)結(jié)果與其市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)合作掛鉤，對(duì)評(píng)級(jí)較低的機(jī)構(gòu)實(shí)施合作限制或退出機(jī)制。同時(shí)，對(duì)于縱容或放任外包機(jī)構(gòu)違規(guī)操作的收單機(jī)構(gòu)，應(yīng)依法依規(guī)采取懲戒措施，壓實(shí)收單機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，倒逼其加強(qiáng)對(duì)外包行為的合規(guī)管理。

三是推動(dòng)科技賦能風(fēng)控體系建設(shè)。鼓勵(lì)持牌收單機(jī)構(gòu)加大科技投入，積極運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，優(yōu)化風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)異常交易行為的智能識(shí)別與實(shí)時(shí)攔截，提升風(fēng)險(xiǎn)防控的自動(dòng)化、精準(zhǔn)化水平，構(gòu)建更加安全、合規(guī)的收單服務(wù)生態(tài)。